央行降息银行打响存款争夺战 五大行最稳中小银行差异化大

又降息了！昨天晚间，中国人民银行决定，自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

这再度拉响了各家银行存款争夺战的号角。

在全国两会前进行年内首次降息，为政府工作报告铺垫的信号十分明显。对于一般民众，也是好消息。首先，对于房贷族来说，减负是实实在在的。

按照商业房贷100万元，基准利率，按20年等额本息还款计算，降息前月供为7251.12元。此次降息后，月供将降至7106.74元，每月减负144.38元，全年可减负1732.56元。

对于储户来说，虽然降息，但是存款利率并没有因此受到影响，反而能增收。银行存款流失是不争的事实，上次降息后，各家银行都将存款利率浮到最上限，以获得存款。

原来这个上限是基准利率的1.2倍，现在变成了1.3倍，活期存款利率0.35%未变，但最高利率从之前的0.42%上涨至0.455%。定期存款也是如此，以一年期定期存款为例，此次降息后存款利率2.5%，上浮1.3倍为3.25%。在此之前，基准利率是2.75%，上浮1.2倍之后是3.3%。

2年期、3年期定存之前最多为4.02%和4.8%，降息并扩大浮动区间后，最多可以达到4.03%和4.888%，甚至比降息之前还要多。

昨天，就有机构预计商业银行会开出更高的利息吸纳存款。

果然，3月1日，工行、建行、中行、农行和交行均对其存贷款基础利率做了相应调整，《每日经济新闻》记者梳理五大行网站信息后发现，他们都未用到最新的30%存款利率上浮限制的额度，最高上浮幅度仅到19%。

央行降息后，工行的三个月定期存款利率上浮11.9%，半年期定期存款利率上浮10.8%，一年期上浮10%，两年期上浮4.8%。三年期未上调。

此外，农行、中行、交行的上述各档期存款利率上调幅度与工行一致。

而建行则独树一帜，其三个月定期存款利率上浮了19%，半年期上浮17%，一年期上浮16%，两年期上浮4.8%。

一如往常，国有大行最“稳”，基准上浮幅度小，但过往大家步调一致的节奏被打破。

整体来看，国有大行的活期存款和3年期存款利率执行基准，2年期存款利率基准上浮5%，3个月、6个月和1年存款利率均维持基准上浮10%，5年期利率则为4%（5年期存款没有基准利率），且招商银行也保持了这个步调。可见，国有大行对1年期以内的定期存款最为重视。

而股份制银行和城商行等中小型银行则差异化更大。其中，股份制银行执行基准上浮20%的较多，但在1年期以上存款利率的差别较大，不少银行选择基准上浮10%，基准上浮区间为6%-20%。城商行和地方中小型银行则更加“慷慨”，不少选择上浮30%，全面一浮上顶，可见对中长期存款的争夺更加激烈。

其中，2年期和3年期存款，兴业银行分别上浮6%，浦发、中信、广发、华夏分别上浮10%。平安的2年期存款利率最“大方”，基准上浮了20%。华夏5年期定存还给出了4.5%的利率，是现有股份制银行中最高的。

值得一提的是，民生银行的3个月、2年和3年期存款利率普遍高于其他股份制银行（除2年期低于平安），2年期和3年期均执行基准上浮17%。光大银行的存款利率则低得“出类拔萃”——3个月、6个月存款利率则要低于一般股份制银行，仅上浮基准15%，且3年期定存和兴业银行一样，执行基准利率。

另外，在活期存款中，广发银行是唯一基准上浮20%的股份制银行。

而对利率最敏感的，莫过于城商行和中小银行。

目前来看，已经至少有浙商银行、南京银行、恒丰银行、青岛银行、青岛城商行全部期限利率上浮30%，一浮到顶。而5年期存款中，浙商银行给出的利率是5.4%，南京银行为5.2%，宁波银行为4.95%。

也并非所有小银行都会全面一浮上顶，如宁波银行，在活期和1年期以下存款利率和股份制银行保持一致，但在长期存款利率上提高上浮比例。

专家表示，随着利率市场化进程加快，利率分化将更加明显，中小银行由于资金来源相对较少，有更大的动力去吸收存款，因此老百姓存款要货比三家，找到最优利率。